Quels sont les types d'assurances sur le marché ? Comment reconnaître celui qui convient le mieux à votre cas ? De l'assurance au tiers à l'Assurance tous risques : toutes les parties contractuelles à prendre en considération lors de l'analyse minutieuse du devis d'assurance de votre véhicule.
Il est nécessaire de savoir quels sont les moyens de jongler dans le vaste monde de l'assurance, de les connaître et de choisir le bon de manière consciente et judicieuse, en essayant, dans la mesure du possible, d'économiser de l'argent et de choisir de manière adéquate.
Bien que la compagnie d'assurance la moins chère n'existe pas, il est possible d'évaluer les différentes propositions, en comparant les assurances voiture existantes et de choisir celle qui convient le mieux à votre cas, c'est-à-dire celle qui convient au profil de la personne.
Pourquoi les tarifs d'une assurance auto varient-ils d'une personne à une autre ?
Chaque compagnie d'assurance a la possibilité de gérer indépendamment ses propres tarifs, de manière à être compétitive sur le marché ; ainsi, chaque agence a mis en avant différentes propositions avantageuses, afin d'offrir aux clients un large choix, avec des polices personnalisées.
Voici les caractéristiques qui impactent le coût de l'assurance :
- le type de véhicule
- les caractéristiques personnelles du demandeur, c'est-à-dire l'âge (jeune conducteur ou conducteur expérimenté ?), le sexe ou la profession ;
- le nombre de sinistres cumulés
- l'extension de la couverture vers le conducteur du véhicule.
Avant de signer le contrat d'assurance, il est indispensable de vérifier que toutes les clauses sont favorables au signataire en cas d'accident et qu'elles sont conformes aux accords proposés : une fois la police stipulée, elle doit être respectée en tous points.
En cas de divergences dans la police, en cas d'accident, vous êtes tenu d'indemniser la compagnie d'assurance pour le montant déboursé, partiellement ou totalement.
Le client doit être informé (ou doit se renseigner) sur toutes les parties du contrat, afin d'évaluer soigneusement les avantages, ou les risques qu'il pourrait encourir et choisir en conséquence.
Pour économiser sur l'assurance, par exemple, le client peut décider d'assurer le véhicule pour un seul conducteur, ou exclure que la voiture puisse être utilisée par des personnes de moins d'un certain âge : si les clauses contractuelles sont violées, il est possible que la compagnie d'assurance exige le paiement d'un remboursement des dommages payés, en raison de l'accident, qui s'est produit dans des conditions non prévues dans le contrat.
Que considérer avant de choisir une assurance auto ?
Comparez les offres et lisez entre les lignes des contrats
Les tarifs d'assurance auto, depuis des années, sont gérés indépendamment par chaque compagnie individuelle, donc chacune d'elles propose des tarifs différents, plus ou moins avantageux.
Les politiques de personnalisation des tarifs d'assurance peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre, atteignant des offres qui peuvent être deux ou trois fois supérieures à celles des concurrents, il est donc essentiel d'évaluer attentivement toutes les clauses et de comparer toutes les offres.
Une méthode efficace pour évaluer en parallèle les propositions des entreprises consiste à recourir à des sites en ligne, qui permettent d'évaluer rapidement toutes les propositions faites par les entreprises.
La demande de devis d'assurance auto n'est pas contraignante , l'entrepreneur peut donc toujours décliner l'offre, sans pour cela débourser un seul euro.
Pour faire la comparaison, il est indispensable d'évaluer une série de facteurs, liés au tarif de la première année, mais aussi en considérant celui des années suivantes, tant en cas d'accidents qu'en cas d'absence.
Afin de comprendre quelle assurance est la plus adaptée à votre profil, il est conseillé d'enquêter et d'évaluer les aspects suivants, à savoir :
- comme déjà répété à plusieurs reprises, il faut bien comparer toutes les primes d'assurance proposées par les différentes compagnies ;
- solliciter des devis gratuits auprès des compagnies d'assurances contactées, afin d'évaluer attentivement les propositions ;
- vérifier que l'entreprise a établi un contrat conforme à vos demandes et adapté aux besoins énoncés dans la demande ;
- assurez-vous d'avoir été placé dans le bon niveau de bonus/malus
- examiner le montant de la franchise
- examiner le montant du plafond
- vérifier les garanties facultatives incluses dans le prix ;
- examiner les clauses d'exclusion ou de limitation ;
- assurez-vous que votre police inclut l'extension européenne .
Demandez des devis et apprenez à les lire
Pour demander un devis gratuit, les compagnies d'assurances demandent au client de présenter une documentation, contenant des informations relatives aux données personnelles du client, aux données du véhicule à assurer et à celles utilisées à des fins d'assurance.
Que vous ayez l'intention d'opérer en ligne ou que vous choisissiez d'emprunter la voie traditionnelle, vous ne devez pas vous arrêter au seuil du prix le plus avantageux, même si vous souhaitez une assurance auto pas cher comme celle de l'olivier Assurance. En effet, ce dernier n'est pas le seul aspect à évaluer, mais le plafond de remboursement et la franchise s'y ajoutent également.
Alors que le premier fait référence au seuil maximum qu'une compagnie est prête à couvrir pour tout dommage, le second fait cependant référence à une somme minimale que la compagnie d'assurance ne paie pas ou que, une fois payée, le client assuré devra indemniser l'assurance.
Dans le cas où, malheureusement, la voiture est impliquée dans un accident, causant (un exemple rapide) des dommages d'environ 10 000 € et l'assurance couvre un montant maximum de 8 000 €, cela signifie que le reste devra être déboursé par le client lui-même : donc, à prix égal ou à prix très proches, il convient de privilégier les assurances qui prévoient un plafond plus élevé ; la franchise, en revanche, doit être inférieure.
Dans le cas où deux assurances seraient identiques sur ces deux aspects, il conviendra alors de considérer les garanties facultatives incluses dans le prix total, ou les clauses d'exclusion ou de limitation, dans lesquelles l'assurance ne paie pas, ou ne paie que une partie des dégâts.
Quels sont les types d'assurances auto les plus courantes ?
Les options de base
En France, les assurances auto proposent généralement plusieurs niveaux de couverture de base. Voici les options principales :
Assurance au tiers (responsabilité civile) :
C'est le minimum légal pour conduire un véhicule en France.
- Elle couvre les dommages causés à autrui (dommages corporels et matériels) en cas d'accident où vous êtes responsable.
- Elle ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule en cas d'accident.
Assurance intermédiaire (tiers étendu) :
Elle inclut la responsabilité civile (comme l'assurance au tiers) et ajoute des garanties supplémentaires, telles que :
- La couverture en cas de vol.
- La couverture en cas d'incendie.
- Les bris de glace.
- Les catastrophes naturelles, technologiques, ou attentats.
Assurance tous risques :
C'est la couverture la plus complète.
- Elle couvre la responsabilité civile, mais également les dommages à votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l'accident.
- Elle inclut aussi les risques de vol, incendie, vandalisme, bris de glace, etc.
- Certaines assurances tous risques offrent aussi une couverture en cas de dégâts causés par des événements extérieurs (ex : tempête).
Ces trois niveaux d'assurance sont les plus courants en France. Les garanties et options peuvent varier en fonction de l'assureur, et vous pouvez personnaliser votre contrat avec des options supplémentaires, telles que l'assistance 24h/24, les véhicules de remplacement, ou des couvertures spécifiques (comme les équipements électroniques ou la garantie conducteur).
Options supplémentaires selon vos besoins
En plus de la couverture de base, plusieurs assurances complémentaires (facultatives) peuvent enrichir votre protection. Voici les principales options disponibles :
- Assurance vol : Couvre les pertes dues au vol total ou partiel de votre véhicule.
- Assurance incendie : Protège contre les dommages causés par un incendie ou un accident lié au feu, y compris des incidents tels que la foudre, une explosion, ou une fuite d’eau.
- Assurance panne accidentelle : Couvre les pannes survenues suite à un accident.
- Assurance accident conducteur : Prend en charge les blessures du conducteur, même en cas de responsabilité de sa part dans l’accident.
- Assurance suspension de permis : Couvre les conséquences financières liées à la suspension de votre permis de conduire.
- Assurance événements atmosphériques : Protège contre les dégâts causés par des phénomènes météorologiques extrêmes, comme les tempêtes, les inondations ou autres catastrophes naturelles.
- Assurance vandalisme : Couvre les dommages résultant d’actes de vandalisme.
- Assistance complète : Inclut des services d’assistance, comme le dépannage ou le remorquage.
Certaines garanties peuvent être regroupées ou étendues pour offrir une couverture plus complète :
- Assurance vol-incendie : Cette option combine la couverture contre le vol et l’incendie, couvrant les dommages matériels directs et, dans certains cas, les dysfonctionnements causés par ces incidents.
- Extensions de l’assurance incendie : Certaines compagnies proposent des garanties supplémentaires pour couvrir des événements exceptionnels tels que des risques sociopolitiques, des dommages indirects ou les frais de reconstruction après un sinistre.
Souvent, les assureurs regroupent les garanties vol et incendie dans une même police, obligeant ainsi les clients à souscrire les deux protections pour bénéficier d’une couverture complète.